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家庭投資的八個目標

時間:2017-06-04 10:25:45 來源:otovc.com

家庭投資的目標分為八類:健康、和睦、修身、現金流、安全、發財、報紙、影響力。(見圖表01)

01

家庭投資的八大目標

1.“健康”是個人和家庭身體機能的康健

一個年輕的家庭,對健康的投入主要花費在老人和孩子身上,往往忽視對自己身體健康的投入,太多正當壯年的年輕人不注意生活方式,為日后的病患埋下禍根,個別的家庭頂梁柱英年早逝,給家庭留下沉重的財務負擔和深深的遺憾。因此,對健康的投資應提早。制定健康規劃,注重生活方式,張弛有度,注重養生和休閑,辦張健身卡,請個健身教練,規律性打球,都是對健康的投資。

2.“和睦”是家庭成員之間理念的認同和關系的和諧

互聯網時代的的時代精神是自由和開放,社會價值觀變化迅速,個體間差異巨大,家庭成員之間會出現明顯的價值觀沖突。即使都屬于年輕一代,80后、90后、00后之間也有代溝。一些不幸的家庭淪落到離婚,為財產和遺產大打出手,表面是為了錢,背后則是家庭成員在長期交往中埋下的禍根。如果能在共同的家庭價值觀之下構建和諧的家庭關系,很多沖突就不復存在。投入時間和金錢以提升家庭關系,例如家庭旅游、家庭聚會、家庭會議等,可以有效提升家庭成員的和睦程度。

3.“修身”是不斷提升個人和家庭的智慧、能力

《禮記·大學》言:“物格而后知至,知至而后意誠,意誠而后心正,心正而后身修,身修而后家齊,家齊而后國治,國治而后天下平。”說的是:“降低欲望,減少貪念,讓頭腦清醒;正念分明后,努力在待人處事的各方面做到真誠,努力斷惡修善,久而久之修養就起來了,就有智慧了;有智慧就可以吧自己的家庭經營好;把家庭經營好了的人也可以把國家治理好;國家治理好了,世界就充滿和諧,天下太平。”

在現代社會,修身意味著努力工作、堅持奮斗,把精力和金錢用于終身學習、廣泛社交、開拓視野、回報社會。

以上的健康、和諧、修身是從人力資本和智力資本角度出發的家庭目標。以下四個目標(現金流、安全、發財、保值)是金錢資本的投資目標。

4.“現金流”是家庭的生活開支和家庭再投資的支撐

企業講究現金流為王,家庭也一樣。處于“缺錢”階段的家庭,入不敷出是典型特征,家庭需要有現金流維持生活的基本開銷,償還貸款,支付教育、醫療、社交開支。此時,獲取現金流的唯一方法是工作,用體力和腦力勞動換取收入,以維持家庭的現金流支出。

“中產”以上的家庭有較豐富的物質積累,可以“錢生錢”“吃利息”,靠投資收益就可以產生客觀的現金流,活的更加淡定。如果錢夠多,光吃利息也可以過得非常好。處于“自由谷底”。準備把事業做得更大家庭,一邊需要有錢養家,一邊需要有錢投入到新的創業。這些錢往往來自家庭的儲蓄。前文討論的財務自由,其實也可以歸納為現金流自由,只有足夠的現金流,才能支撐家庭更大的發展。

5.“安全”是指家庭具有足夠的抗風險能力

如果有成員患重病,需要幾百萬元治療費用,會不會讓家庭垮掉?面對一次金融危機,家庭的財產縮水一半或者更多,會不會嚴重影響生活質量和精神狀態?所從事的事業,是否合法合規,經得起考驗?如果發生百年不遇的自然災難和戰爭,家庭是否有渡過難關的準備?

6.“發財”使家庭資產的飛躍

在做投資的時候,很多人不一定有量化的標準要賺多少倍回報,但總有一個賺大錢的夢。然而,世界這么大,能發財的畢竟是少數。人這一輩子,發財的機會不多。本書的“發財”定義為家庭階段的進階,也就是如何從“缺錢”到“中產”到“富豪”、從“富豪”到數十億元資產的“家族”。這三次重大進階,家庭資產將實現數倍到數十倍以上的增長。一項數額不大的單筆投資,獲得30%、50%的回報,對家庭的經濟狀況有幫助,但不會使其本質性的改變。

“發財”無定數,但有方法。美國富豪中,超過50%的財富是通過自己創辦公司或者通過他人的公司來獲得。通過金融投資和房地產獲得財富的各占16%和13%(見圖表02)。存款和節儉對希望達到財務舒適狀態的普通人來說是很好的策略,但不足以發財。

02

美國富豪的主要財富來源

正如吉姆·泰勒在他的著作《富一代:新貴階層的財富與生活》所強調的,“創造財富的唯一路徑是創造自主產權,而你擁有其中的一部分。你不可能通過在公司中工作贏得財富——普通人很難通過在公司中領薪水而積累財富。你只能通過投資、投資、再投資來實現財富積累——投資于你自己和你擁有的項目,然后通過出售產權而獲得現金流,或者通過你自己的資產獲得現金流”。

7.“保值”是讓財富不變質

長期看,通貨膨脹是財富的最大敵人。過去10年,中國通貨膨脹率是每年4%左右;但是,過去10年,如果資產的投資回報率沒有達到每年15%以上,財富會面臨大幅縮水。2013年的1000萬元大概只相當于2003年的300萬元。2003年擁有300萬元財富或300萬元購買力的家庭,到了2013年如果沒有達到1000萬元的財富或1000萬元購買力,家庭的生活品質和社會地位將遠不及2003年。

富豪也是不進則退。據福布斯富豪榜統計,中國前400位富豪的最低財富金額從2005年的5億元人民幣上升到了2014年的42.8億元人民幣(見圖表03)。

03

福布斯中國富豪榜歷年上榜富豪最低財富金額

過去10年是中國財富增長最快,也是貨幣貶值最快的10年。未來10年的中國,將進入低增長和低利率的時代,貨幣貶值不會那么迅猛。盡管如此,家庭的投資回報也應該追求做到年化10%左右,才能保持家庭生活品質和社會地位“相對”不降低。

8.影響力是家庭的軟實力

它是以慈善、對社會和環境的正面意義、被尊重和自我價值實現為主要目標,但不是以財務回報為主要目標的投資。從功利的角度看,影響力也是一種資源,有了影響力就可能賺到更多錢。擴大影響力,可換取政治支持、輿論支持,獲得客戶認可,獲得有利于公司和個人發展的環境。不管真實動機是什么,從結果上看,“影響力投資”確實做了對社會有益的事情。

“窮則獨善其身,達則兼濟天下。”窮和富不是簡單的有沒有錢,而是一種氣質和情懷。被尊重和自我價值的實現,貫穿家庭的各個階段。積累別人的信任,成為一個領導者,擴大自身的影響力,對個人和家庭的成功是催化劑。很多人重社交、講義氣,大家都尊重他,這也是影響力。俗語說,人聚財聚,人散財散,在影響之下,“人”和“財”才能聚焦。

回報社會對富豪家庭特別重要。對超級富豪而言,一方面,錢確實花不完,如何讓錢產生除了錢以外的更高價值,是一個比賺錢更難的問題。另一方面,社會輿論的仇富心態是極其可怕的問題,如果不回饋社會,會被貼上守財奴、一毛不拔的標簽。

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文章來源:搏實投研部整編

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